Creem — 当 Toss 和 Stripe 都走不通时的收款方案

为什么没有选国内支付服务商

为了给正在开发的服务接入收款，我向 Toss Payments 提交了六次商户申请，六次都被拒。而六次里只有一次给了理由。最后一次只回了"审核中"，其余四次至今不知道为什么被拒。发卡机构的审核标准不公开，所以不会告知具体项目。被拒六次却有五次不知道原因，这就是这套审核的性质。问题不在补材料，而在无法预判能否通过，因此连再申请的计划都立不起来。

下一个候选是 Stripe。但韩国主体无法开设 Stripe 账户。Stripe 官方的国家支持页面列出了 32 个欧洲国家，亚太地区包含澳大利亚、中国香港、日本、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国，印度与印度尼西亚标注为邀请制，而韩国既不在支持名单也不在邀请名单中（2026-08-06 核对）。

两件事叠加，可选项就变窄了。国内路径卡在审核，Stripe 卡在国别。剩下的是海外 MoR 平台，Creem 是其中之一。

补一句：这是制度问题，不是技术问题。代码写得再好，拿不到收款合约，服务就收不到钱。用 Vibe Coding 把登录和功能都做完的项目，通常正好停在这一步。

项目	Toss Payments	Stripe	Creem
在韩国开户	需通过商户审核	支持国家名单中无韩国	注册后创建店铺
销售主体	卖家本人	卖家本人	Creem（MoR）
跨境税务申报	卖家负责	卖家负责	Creem 覆盖 190 多个辖区
退款与争议	卖家负责	卖家负责	由 Creem 处理
公开费率	按合约	按合约	3.9% + $0.40

Merchant of Record 到底指什么

Merchant of Record（简称 MoR）指的是向最终顾客销售商品的法律主体。Creem 文档把自身角色写成 "the legal entity responsible for selling goods or services to end customers"。也就是说，在文件上顾客不是向你购买，而是向 Creem 购买。

这正是它与普通支付网关的差别。网关只把刷卡通道借给你，销售方仍然是你，因此税务申报、退款处理、争议应对都还在你身上。MoR 则整个接手销售方的位置。

所以 Creem 承担的项目非常具体：支付处理、各市场的税务合规、销售税代收与申报、退款与拒付管理、190 多个辖区的税额计算与代收、合规发票开具、税务申报。向海外客户卖过软件的人，会明白这份清单为什么让人松一口气。单是欧盟增值税，各国的税率和申报周期就不一样。

代价有两点。一是费率高于国内刷卡手续费，二是顾客的信用卡账单上显示的是 CREEM 而不是你的服务名称。第二点被问得够多，Creem 专门给顾客做了一页 "Why did Creem charge me"。在商品页和付款确认邮件里写一句「本次付款由 Creem 处理」，大部分询问就会消失。

不写代码的最短路径

不做开发也能走到收款这一步。Creem 单独准备了无代码路径，文档里把这类用户称作 creators 与 vibe coders。

第一，在 creem.io 注册。创建账户不需要信用卡。登录后建立一个店铺。

第二，打开测试模式。在没有真实资金流动的状态下，可以把整条支付流程跑通。正式上线前保持这个状态比较稳妥。

第三，在控制台的 Products 标签创建商品，填写名称、说明和价格，在单次付款（single payment）与订阅（subscription）之间选择，并指定货币与分类。如果是电子书、模板这类以文件交付的商品，在这里上传文件。付款完成后，下载链接会自动发到买家邮箱。

第四，点击商品的 Share 按钮拿到支付链接。把这个网址贴在邮件、Instagram 简介或博客文末，都可以打开收银台。这就是不写一行代码所能到达的位置。

仅凭这条路径，电子书、模板、课程资料的销售就已经成立。它也把常见顺序反了过来：不必先做网站再接支付，可以先用链接卖，看到反馈再做网站。

用代码接入 — 以 Next.js 为例的四步

要在自己的网站里打开收银台，只需要两样东西：API 密钥和 product ID。

第一步，在控制台的 Developers 菜单取得 API 密钥，复制到项目根目录 .env 文件中，命名为 CREEM_API_KEY。这个密钥绝不能出现在前端代码或 git 仓库里，先确认 .env 已写入 .gitignore。

第二步，安装适配器。使用 Next.js 时有专用适配器，路径最短。其他框架用 TypeScript SDK（npm install creem），完全不同的语言则直接调用 REST API。

第三步，建立收银 API 路由。一个 app/api/checkout/route.ts 文件就够。测试期间保持 testMode: true，上线时改为 false。

第四步，把按钮包起来。把商品页得到的 product ID（以 prod_ 开头）传给组件，这个按钮就成了付款按钮。

执行 npm run dev 后点击按钮，Creem 收银台就会打开。测试模式下使用卡号 4111 1111 1111 1111，有效期填任意未来日期，CVC 填任意三位即可完成付款。付款结束会回到成功页面，地址栏会附上 checkout_id、order_id、customer_id、product_id 等查询参数。

.env

CREEM_API_KEY=creem_test_your_api_key
CREEM_WEBHOOK_SECRET=whsec_your_webhook_secret
NEXT_PUBLIC_APP_URL=http://localhost:3000

安装

npm install @creem_io/nextjs

app/api/checkout/route.ts

import { Checkout } from "@creem_io/nextjs";

export const GET = Checkout({
  apiKey: process.env.CREEM_API_KEY!,
  testMode: true,
  defaultSuccessUrl: "/success",
});

app/page.tsx

import { CreemCheckout } from "@creem_io/nextjs";

export default function Page() {
  return (
    <CreemCheckout productId="prod_YOUR_PRODUCT_ID">
      <button>立即购买</button>
    </CreemCheckout>
  );
}

用 Webhook 自动化付款之后的事

不要仅凭跳转到成功页面就放开商品。买家付款后马上关掉标签页，你的服务器就不会知道这笔付款发生过；反过来，知道成功页面地址的人也可以自己打开。正式环境要用 webhook。

Webhook 是 Creem 服务器直接告诉你的服务器「这笔付款完成了」的通道。它不经过买家浏览器，所以即便标签页关掉也会送达。

从控制台取得 webhook secret，填入 .env 的 CREEM_WEBHOOK_SECRET，再加一条路由。签名校验失败时返回 401 这一段很关键——没有它，任何人都能伪造付款完成请求把商品拿走。

先接三个事件就够。checkout.completed 是付款完成的瞬间，subscription.active 是订阅开始或续费的瞬间，subscription.canceled 是订阅解除的瞬间。分别用来开通、保持和收回访问权限。

app/api/webhooks/creem/route.ts

import { NextRequest, NextResponse } from "next/server";
import { constructWebhookEventEntity } from "creem/webhooks";

export async function POST(request: NextRequest) {
  const body = await request.text();
  const event = await constructWebhookEventEntity(body, request.headers, {
    secret: process.env.CREEM_WEBHOOK_SECRET!,
  }).catch(() => null);

  if (!event) {
    return NextResponse.json({ error: "Invalid signature" }, { status: 401 });
  }

  switch (event.eventType) {
    case "checkout.completed":
      // 开通权限、发送邮件、更新数据库
      break;
    case "subscription.active":
      break;
    case "subscription.canceled":
      // 收回权限
      break;
  }

  return NextResponse.json({ received: true });
}

正式上线前的检查项

关闭测试模式。如果直接调用 REST API，还要把地址从 test-api.creem.io 换成 api.creem.io；使用适配器时把 testMode 改为 false。忘了改，真实付款一笔都进不来，而界面看起来毫无异常。

把费率算进成本：每笔成功交易 3.9% + 0.40 美元，文档明确说明没有月费、开通费和隐藏费用。这并不比国内刷卡手续费便宜，应当理解为把税务申报、退款与争议处理转移出去的价格。固定的 0.40 美元对低客单价商品影响更大，所以一两美元的单品销售，改成组合包或订阅制更合适。

卖家资格要自己确认。Creem 的公开文档没有写明卖家可以位于哪些国家、是否需要工商登记、需要何种身份验证，也没有写结算方式与周期。「190 多个国家」指的是顾客一侧的税务辖区数量，不是卖家资格范围，本文也不做断言。注册不需要信用卡，最快的办法是先建账户，在引导页面上亲眼确认要求什么。

确认支付方式。平台以美元和国际信用卡为主，KakaoPay、NaverPay、银行转账等韩国本地方式较弱。如果买家以韩国人为主且多为小额付款，这个结构可能并不合适；反之，向海外客户销售软件或数字商品，它本来就是对口的工具。

提前说明账单显示名称，也就是上面提到的 CREEM。在商品页和付款确认邮件里加一句，多数情况就解决了。